Vous avez en projet d’acquérir un logement soit pour y vivre soit pour le mettre en location? Il serait imprudent de vous lancer sans avoir au préalable calculé l’estimation de votre budget immobilier.
Calculer votre apport personnel
Avant même de calculer l’estimation de votre budget immobilier, vous devez déterminer quel sera votre apport personnel dans l’achat du bien immobilier. Ce dernier doit correspondre à un total de 10 à 20 % du coût global du bien.
Pour financer votre apport personnel, vous pouvez avoir recours à :
L’épargne disponible sur votre livret A ou votre PEL ;
Des aides à l’achat : prêt à taux zéro (PTZ), prêt d’Action Logement (PAL), aide crédit immobilier, etc.
Vous pouvez également demander à ce que votre Plan d’Epargne Retraite Collectif ou votre Plan d’Epargne Entreprise soit mis à votre disposition de façon anticipée. Il faut savoir que le montant de votre apport personnel permet de donner de la crédibilité à votre dossier auprès des banques ou établissements bancaires.
Déterminer votre capacité d’emprunt
Pour calculer l’estimation de votre budget immobilier, il est aussi impératif de calculer au préalable votre capacité d’emprunt. En principe, les mensualités de votre prêt ne doivent pas dépasser les 1/3 de vos revenus mensuels.
Pour calculer votre capacité d’emprunt, les établissements bancaires se basent généralement sur le reste à vivre. En effet, les 2/3 de 5000 € pour 4 n’offrent pas le même train de vie que les 2/3 de 5000 € pour 2.
En d’autres termes, après avoir remboursé vos mensualités, vous devez disposer d’un minimum de 500 €/enfant et de 1000 €/adulte. Ainsi pour une famille de 5 personnes (2 adultes et 3 enfants), avec un revenu de 5000 € la capacité d’emprunt sera de 30 % soit : 5000 € – 3500 € = 1500 € de mensualités.
Il est utile de préciser que chaque banque à sa méthode de calcul. Par ailleurs, en fonction du taux d’intérêt proposé, la durée de votre emprunt sera plus ou moins longue.
Tenir compte des frais annexes
À l’instar de votre capacité d’emprunt, vous devez également tenir compte des frais annexes générés par l’achat de votre bien immobilier. Le coût global de votre futur logement inclut en effet de nombreux frais :
Les frais bancaires
Sont inclus dans les frais bancaires : les frais de garantie, de dossier et les frais générés par l’assurance emprunteur. Ils viennent s’ajouter aux taux d’emprunt de votre crédit bancaire. Cependant, grâce au Taux Annualisé Effectif Global (TAEG), vous pouvez vous faire une idée précise du coût global de votre crédit.
Les frais de courtage et d’agence
Si dans le cadre de l’acquisition d’un logement, vous avez recours à une agence immobilière ou à un courtier en immobilier, il faudra également prendre en compte leurs commissions.
En général, les agences immobilières perçoivent entre 3 et 10 % de la valeur du bien tandis que la commission varie d’un courtier à l’autre.
Les frais de notaire
Il s’agit des frais d’acquisition et de la rémunération du notaire lui-même. Ils sont calculés en fonction du prix du bien et de son ancienneté : 2 à 3 % pour un bien neuf et 7 à 8 % pour un bien ancien.
Sont également inclus dans les frais annexes les frais liés au bien immobilier : taxe foncière, charges de copropriété et travaux de rénovation (si nécessaires).
Calculer l’estimation de votre budget immobilier est donc une tâche assez complexe. Cependant, l’essentiel est de faire en sorte de mener à bien votre projet sans vous endetter.
